투자는 하고 싶은데 세금이 걱정되시나요? 연금 준비도 해야겠는데 뭘 어떻게 시작해야 할지 막막하시죠? 이런 분들을 위해 준비한 절세 만능 도구! 바로 ISA 계좌입니다. 하나의 계좌로 절세는 물론 투자와 연금 전환까지 가능한 만능 재테크 수단, 오늘 글에서 한 번에 정리해드립니다. 놓치지 마세요!
ISA 계좌란?
ISA는 'Individual Savings Account'의 약자로, 개인종합자산관리계좌를 뜻합니다. 예금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 통합 관리하며, 수익에 대해 일정 금액까지 비과세 혜택을 받을 수 있는 절세 전용 계좌입니다.
1인 1계좌만 개설 가능하며, 의무 유지 기간은 3년입니다. 3년을 유지하면 수익에 대해 일반형은 200만 원, 서민·청년형은 최대 400만 원까지 비과세 혜택이 주어집니다.
ISA 계좌의 주요 절세 혜택
1. 비과세 수익 한도
의무기간을 채우면 수익 중 200~400만 원까지 세금을 내지 않습니다. 초과 수익은 9.9% 분리과세로 일반 과세(15.4%)보다 낮습니다.
2. 다양한 상품 운용
예금부터 펀드, ETF, 리츠까지 편입 가능. 수익률을 높이면서도 세금을 줄일 수 있는 구조입니다.
3. 1억 원까지 납입 가능
연간 2천만 원씩, 총 1억 원까지 납입할 수 있어 중장기 투자와 연금 준비에 모두 활용 가능합니다.
4. 연금 계좌로 전환 가능
만기 후 ISA 계좌를 연금계좌로 전환하면 추가적인 절세 효과까지 이어갈 수 있습니다.
ISA 계좌를 통한 투자 전략
1. ETF 중심의 고수익 전략
배당 중심 ETF, 글로벌 ETF 등을 통해 자산을 분산 투자하고, 발생 수익은 비과세 혜택으로 실수익 극대화 가능합니다.
2. 펀드와 리츠로 수익 안정화
리츠는 부동산 임대 수익을 배당 형태로 지급, 펀드는 전문가의 운용으로 안정적 수익 추구가 가능합니다.
3. 배당 수익 + 절세의 시너지
고배당 상품은 수익이 많은 만큼 세금도 큽니다. 이를 ISA에서 운용하면 실수령 수익을 높일 수 있습니다.
ISA 계좌를 통한 연금 전환 전략
1. ISA 만기 후 연금계좌 이전
ISA 만기 시 퇴직연금(IRP) 또는 연금저축 계좌로 이전이 가능합니다. 이 때 발생한 수익에 대해 과세이연 혜택이 이어집니다.
2. 과세이연 효과
연금계좌로 전환 시, ISA 계좌 내 발생 수익에 대한 과세는 연금 수령 시점까지 연기되며, 연금 형태로 수령하면 세율도 낮아집니다.
3. 세액공제 + 과세이연의 콜라보
연금저축으로 이전하면 연 400~700만 원 세액공제 혜택까지 추가로 받을 수 있어 다단계 절세 전략 완성입니다.
ISA 절세 혜택 비교
| 항목 | 일반계좌 | ISA 계좌 | ISA+연금계좌 전환 |
|---|---|---|---|
| 배당/이자소득 과세 | 15.4% | 0% ~ 9.9% | 5.5% ~ 3.3% (연금 수령 시) |
| 세액공제 | 없음 | 없음 | 최대 115.5만 원(연금저축/IRP) |
| 납입한도 | 제한 없음 | 연 2,000만 원, 총 1억 | 연 1,800만 원 (연금저축 기준) |
ISA 계좌 개설부터 운용까지 흐름 정리
- KB국민은행 앱 또는 영업점에서 ISA 계좌 개설
- 예금/펀드/ETF 등 상품 선택 및 포트폴리오 구성
- 연간 2,000만 원 한도 내 꾸준히 납입
- 3년 이상 유지하여 비과세 혜택 확보
- ISA 만기 시 연금계좌로 전환해 과세이연
- 은퇴 후 연금 형태로 수령하며 저율 과세
Q&A
Q1. ISA와 연금계좌 전환은 어떻게 하나요?
A. ISA 만기 시점에 연금저축 또는 IRP 계좌를 보유하고 있다면 수익을 해당 계좌로 이전하는 방식으로 전환됩니다.
Q2. ISA는 중도해지하면 어떻게 되나요?
A. 3년 의무기간을 채우지 않으면 기존 수익에 대해 일반 과세(15.4%)가 적용됩니다.
Q3. ISA에서 어떤 상품이 유리한가요?
A. 고배당 ETF, 글로벌 분산 펀드, 리츠 ETF가 수익성과 절세 모두에서 유리합니다.
Q4. ISA 하나로 정말 연금까지 가능한가요?
A. 가능합니다. ISA 수익을 연금계좌로 이전하면 절세 연금 수령까지 이어지는 구조를 만들 수 있습니다.
Q5. 연금계좌 전환 후 수령 시 세율은 얼마인가요?
A. 연금소득세 3.3%~5.5% 수준으로 일반소득세보다 매우 낮습니다.
ISA 계좌, 지금 시작해야 하는 이유
절세와 연금 준비는 하루라도 빨리 시작할수록 유리합니다. ISA 계좌 하나면 고수익 투자부터 세금 절감, 연금 자산 형성까지 모두 가능합니다. 특히 3년 이상 유지 후 연금계좌 전환 전략은 장기적인 금융 플랜에서 가장 강력한 무기가 될 수 있습니다.
이제는 늦기 전에 시작하세요. KB국민은행 ISA 계좌로 절세의 시작, 연금의 완성까지 한 번에 해결할 수 있습니다.
